【案例简介】保险消费者徐某投诉反映，其妻子杨某2018年购买了一份重大疾病保险，2019年确诊为宫颈癌，出院后按要求向保险公司递交了理赔申请，保险公司理赔调查后以杨某在2017年有小脑萎缩、中风、脑痴呆投保前疾病给予拒赔。徐某不接受此结论，认为妻子从来没有得过此类疾病，保险公司理赔调查人员从医院调取到的杨某曾经在医院治疗小脑萎缩、中风、脑痴呆疾病用药记录为杨某医保卡给自己患病的公公配的药，并非自己患病，不存在投保前疾病。后经过多次沟通协调，保险公司同意对杨某头部做CT体检鉴定，结果健康，给予重大疾病保险赔付。

     【案例分析】《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。此案因杨某将医保卡借给公公使用，导致医保记录中存在投保前疾病现象，保险公司按照规定客户未如实告知身体健康状况给予拒赔，后经多次沟通协调，保险公司要求杨某到医院进行脑部体检，在得出健康结论后，给予宫颈癌理赔申请赔付。

     【消费风险提示】医保卡的每一分钱的消费都是有电子记录的

       个人的医保卡尽量不要借给别人使用，否则很可能会坑到自己，例如：想买保险买不了，或是买了保险赔不了。有人可能会问：医保卡借给别人用一下，我自己又没毛病，怎么就影响买保险了呢？

一、医保卡外借对买保险有什么影响？

1. 影响主要体现在理赔环节

 保险公司在收到客户报案后会有专门的或者外聘的核赔人员对案件进行审核，在此过程中会调取医保医疗记录作为理赔参考。医保卡外借就把别人的疾病记在了自己的名下，而保险公司会默认这些疾病是自己的，对理赔产生一定影响。

2. 行为还可能涉及道德风险

 如果有人外借了医保卡来骗取社保报销，投保时保险公司就有理由怀疑也会骗取商业保险金，从而拒保。

二、医保卡已经外借了，买保险会有什么后果？

1. 门诊外借

       情况1：外借就诊不涉及健康告知的病

 当医保卡外借在门诊挂号、支付，就诊疾病就会被记录在卡主名下，保险公司也就默认这是被保人的既往病史。常见的小毛病比如感冒、发烧、意外擦伤等，只要可以通过健康告知/智能核保/人工核保就不影响投保。

情况2：外借就诊涉及健康告知的病

 当医保卡外借留下的疾病记录影响投保时，不同的保险公司、不同的疾病记录，产生的结果是不完全相同的。比如有的公司对于医保卡外借的情况就是一刀切，不予承保。还有些保险公司可以接受医保卡外借的核保，但会让消费者提交体检报告或专项检查报告来评估身体状况，核保通过后就能顺利承保。

 但也有例外，有的慢性病如高血压、糖尿病可以通过药物来控制指标，所以即使提交体检报告也没法自证清白。这种情况保险公司一般会默认这是被保人的既往病史，根据健康告知来判断能否投保。

情况3：医保卡外借住院

 让他人冒用自己的身份住院治疗，并使用医保报销的行为，保险公司一般会选择拒保。有些消费者会将住院治疗的疾病记录默认成自己的疾病去投保，这时就要看疾病能否通过健康告知了。

三、医保卡外借并已直接投保，怎么办？

 有些客户可能忘记了医保卡曾经外借过，直接就投保了某保险，发生理赔时保险公司查出之前的就医记录就会认定该消费者是带病投保，根据实际情况会做出不同的理赔结论，对于故意隐瞒的情况可能会不赔付且不退保费。所以，如果不清楚自己医保卡是否外借的，可以致电当地医疗保障局或登陆官网查询，也可以到就近的社保中心拉取清单。

  所以归根到底，医保卡的钱是给我们每一个人救命用的，不管他现在有多少钱，我们都可以存到里面，完全没有必要把这个钱套现出来，或者借给别人使用，否则那真是贪小便宜吃大亏呀。